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别让你的钱在西班牙发霉

2016年05月06日 06:57 来源:本报评论员 谷梁


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  提要:钱的成本,是时间!今天的钱比明天的钱要值钱!生活在西班牙的华人,披星戴月起早摸黑,就是为了每次领到钱后,能够多数那么几秒钟!用体力去换钱,用时间去攒钱,还是用运气去赌钱,都是为了自己手里的钱能够更多。于是,这就有个很正经的问题:除了打工赚钱、卖货换钱,你有正经地想过用钱生钱吗?

  用钱生钱,咱们不谈那些诈骗和传销,这些都是偷鸡摸狗的小伎俩。1602年,荷兰人发明了股票,开始了最早的众筹项目。四百年过去了,金融证券市场已经从疯狂圈钱,到矩步方行,有一整套完善的监管机制,也有一整套如何利益最大化的精深学问。《跟着巴菲特投资》《专业投机原理》等等书籍,不管是否干货十足,都会有人抱着宁愿损失20块钱买本书,也不要错过点亮一生的好机会!一大批“自学成才”的股民们,纷纷跳进股市汇市,最终成了金字塔里打地基的炮灰。

  经常听到一些土豪朋友说自己在汇市和股市有投资,还哀叹最近欧元大跌或者股市大跌,损失了很多钱。我感到很奇怪,股票证券买卖,可以买涨,也可以买跌,只需要判断正确的涨跌方向,无论是涨是跌都是可以赚钱的。为什么会哀叹暴跌了呢?

  后来才明白,这些土豪朋友是通过银行账户操作,并不是真正的投资平台,也没有任何杠杆可以使用。对于专业交易平台,需要会画曲线图,需要读懂各种指标数据,这个门槛,对大部分侨民来说,都不低。但是,既然是想拿钱生钱,尤其是投资额度超过一万欧元的,最好还是花点心思,认真学习一下专业的平台操作。

  很简单的例子。你通过银行的BROKER平台,无论是买股票还是外汇,都只能等着增值。1万欧元的股票涨10%,你就赚了1000欧。如果跌了呢?那就只能眼巴巴的看着自己亏1000欧。

  如果是专业的证券操作平台,在下单时就有两种选择。你的1万欧,可以买这支股票涨,也可以买跌。如果你买这支股票下跌,当这个股票下跌10%的时候,你不但没有亏钱,反而赚了1000欧!

  炒外汇和炒股是一样的,只有当你拥有了“买涨”和“买跌”双向选择时,你才算是在投资汇市股市。这点在银行的证券账户是没有的。

  对于我们在欧洲的侨民来说,特别关心欧元的涨跌。欧元值钱了,我们上淘宝,随便买买买。欧元跌了,回国啥都贵!对于炒外汇的侨民来说,有几个基本数据是必须理解的。

  欧洲央行4月21日将存款利率从-0.30%下调至-0.40%,再融资利率从0.05%下调至0.00%,边际借贷机制利率从0.30%下调至0.25%。

  这个消息,可比西班牙政府在6月份重新选举要重要!因为他将改变整个欧元区的资本市场。

  在这三组数据中,最重要的就是再融资利率。再融资利率也叫“基准利率”。欧洲各国银行的钱也是从欧洲央行借来的,也是要付利息的。当基准利率为零时,就意味着欧洲央行零利息借钱给各国银行。

  西班牙的银行零利息没有成本从欧洲央行借了钱,再来给我们放贷的时候,自然就应该降低贷款利息。这对需要贷款的个人和企业都是好消息,但对欧元,却是个坏消息。欧洲央行降息,意味着欧元投资吸引力下降,会引来大量汇民抛售欧元,欧元就更不值钱了。

  炒外汇的同学需要关注各国央行货币政策的动向,不要简单的听专家说是“涨”还是“跌”。

  通过银行后台来炒汇,只能获得一种自我安慰式的安全。

  最会抢钱的就是银行! 而且抢钱于无形!

  从中国来到西班牙,看西班牙那些低到几乎可以忽略不计的储蓄利率,就坚信一个事实:西班牙银行彻底对西班牙民间储蓄丧失信心!因为西班牙人没有储蓄的习惯,银行也不会像中国的银行那样,通过高额储蓄利率来吸引存款。

  银行的理财产品,封面上的数字通常具有欺骗性,完整的信息,藏在内页那一片小到无法阅读的文字中。不要单看承诺的利息是多少,高利息的储蓄项目,通常会捆绑理财产品。

  比如Self Bank一款为期三个月的定期储蓄,利率为3%。虽然定期储蓄期限是三个月,但这3%的利率,并不是三个月的利率,而是一年的利率!你存1万,存满一年才有300欧元。满三个月取出来,利息只有75欧元!可是,你拿到手的不是75欧元,而是63欧元,因为存款利息属于个人收入,银行会在你取兑时,自动扣除你的IRPF个人所得税。

  63欧还不是你最终到手的钱。3%的储蓄利率在西班牙银行界算是高了,怎么可能不绑定理财产品?!当你拿着一万欧准备存为定期时,柜台小哥突然告诉你,要享受3%的利息,必须买一个意外险,每个月倒也不贵:15欧元!

  仔细计算一下,一万欧元存三个月的定期,拿到手的利息63欧元,减去45欧元的意外险,最终到手的只有17欧元!这样的收益率,难怪西班牙华人都不相信西班牙银行存钱也是有利息的!

  通常情况下,西班牙的银行储蓄年利率在1%到1.5%之间,像LA CAIXA这种连呼吸都要收费的银行,存款利息还不足以支付各种服务费的。

  笔者曾经咨询过一知名保险公司的精算师。使用银行的理财产品,就像我们去自助餐厅吃饭,钱付了,东西随便吃!我们自然会选最贵的吃。在银行的理财产品中,对银行来说最贵的就是医疗保险。虽然我们一年也进不了几次医院,但洗个牙、做个检查:皮肤痒痒检查一下,脚痛检查一下,胃痛检查一下,这些都是钱啊!你每月十几欧买了保险,不检查,钱就白花了。而所谓的“给自己买一个安全的未来”,这就是金融界拿“未来可能发生的事圈你现在手里的钱”。

  对社会资源的不合理消费,在道德上是不合适的。我们在和银行合作的时候,银行是只赚不赔的。如果你只是把银行当作保险柜,那就可以无视这篇文章。但如果你还是希望自己的那点小钱能够再生点钱,就要明白:苍蝇也是肉,豆包也是干粮。

  在西班牙,靠吃利息来让钱生钱,这个……我只能呵呵。

  买国债,买股票,都是变相的储蓄,而且利息不低。对股民来说,最开心的就是分红派息的时候。不管你手里的股票涨跌了多少,但只要持股就会有分红派息的时候。

  5月3日,Inditex集团给股民分红5.54亿欧元,每股0.6欧元。在2016年全年,Inditex集团将给股民们陆续派息分红,总额将达到11亿欧元。

  股票投资,在西班牙是一个收益率和风险相对居中的选择。计划在2016年给股民分红派息比例超过5%的公司不在少数。

  SAETA,这支2015年才上市的股票,一经上市就有非常突出的表现,从2015年二月到2016年二月,市值稳健地增长了7%。在2016年年初,前后进行了四次派息,最近一次是在3月2日,股民共得到了8.7%的红利。这支股票得到了所有证券观察机构的推荐,预计该股票在2016年的涨幅在19%左右。5月2日,SAETA的市价为每股18欧元左右。

  派息比例排名第二的是西班牙老牌企业Telefonica。西班牙电信公司新的执行总裁José María Álvarez-Pallete上任后,一系列的举措极大的提高了股民的信心。在2015年下半年,Telefonica股票稳健上涨,在股灾的两个星期内,Telefonica也起到了稳定西班牙IBEX 35股市的中流砥柱作用。2015年,多次派息,股民总共获得了7.59%的分红。2016年3月Telefonica公布了2015年财务报表,决定对忠实的股民进行额外的派息,每股派息0.75欧元。

  分红比例排名第三的是能源企业Endesa。今年Endesa给股民7%的分红,让他的股民喜出望外。在分红比例最高的10家企业中,能源军团是主力军。Repsol,Gas Natural,Iberdrola都位列仙班。得益于国际原油市场的回暖,石油价格止跌,能源企业逐渐开始走出世界性恐慌导致的危机。在2016年Repsol的分红比例为6.3%。由于国际原油市场逐渐进入稳定期,证券专家预计Repsol的股票市值在2016年会上涨14%。另一个能源企业Gas Natural在2016年1月第一次分红,每股0.4欧元,在5月4日进行第二次分红,金额预计为每股0.5欧元。

  用钱生钱,是一件听起来很美好的事情。高收入伴随着高风险,我真的想对壕友们说一句,你们几万欧元放在银行账户里炒股炒汇,这不是支援了银行的资本主义建设吗?!既然想在证券市场捞钱,就花点时间,做专业点!

  又到了申报所得税RENTA的时候。很多人会因为政府能退个几百欧而窃喜。都说了是政府“退”给你的,又不是政府赏给你,补贴给你的。只是政府把你的钱提前拿去用了,现在一分钱利息不加地还给你! 你是赚了,还是亏了?

  最后用商学院教授的一句话来结束:钱的成本是时间!祝大家钱路亨通!


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